Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает об имущественном страховании: рисках, тарифах, проблемах и тенденциях на рынке страхования имущества.

Газета, 6 июля 2004 г.

Люди не дорожат своим имуществом

1739 просмотров

И не хотят его страховать

Рынок страхования имущества сегодня - не самый динамичный сегмент национальной страховой отрасли. По некоторым оценкам, россияне тратят на добровольное страхование имущества 0,8-1% своих общих доходов, а три года назад эта цифра составляла всего 0,3%. Дефолт 1998 года подкосил этот рынок, и он до сих пор приходит в себя. Специалисты полагают, что прежних объемов в размере 200-220 млн. долларов рынок способен достичь только к 2008 году, при среднегодовом росте в 7%.
По сравнению с автострахованием, которое приобретает все большую популярность благодаря введению закона об ОСАГО, рынок страхования имущества физлиц характеризуется довольно вялой динамикой и низкими темпами роста. "Специфика этого сегмента в том, что приходится работать в условиях низкого спроса, - говорит гендиректор страховой компании "Зенит" Александр Кабанов. - Вполне возможно, что сегодняшняя апатия многих граждан к страхованию имущества была спровоцирована относительно высоким уровнем развитости автострахования". Причина, по мнению страховщика, здесь кроется вот в чем: заплатив 1,5-2 тыс. долларов за КАСКО автомобиля стоимостью 15 тыс. долларов, человек теряет всякий интерес к страхованию иного имущества. Он ведь полагает, что если потратил такие деньги на страховку автомобиля, то защита квартиры обойдется ему в астрономическую сумму. На самом же деле все не так.
 
Агентский бизнес в чистом виде
Страхование загородного имущества - агентский бизнес. Весной, когда дачный сезон еще только открывается, на участках и в дачных товариществах Подмосковья можно заметить людей с папками, которые предлагают желающим застраховать свою загородную собственность. Это страховые агенты. Доля Московского региона в сборах по страхованию имущества, кстати, весьма высока: не менее 20% от общих сборов по России, причем в дальнейшем эта цифра может увеличиться до 25%.
Если вы все же решились застраховать свое жилище, нужно помнить, что по каждому из элементов страхования устанавливается свой тариф. Для конструктивных элементов (стены, пол, потолок и т.д.) он составляет в среднем 0,5-0,6% от установленной страховой стоимости недвижимости. Отделка дома и находящегося в нем имущества страхуется дороже - в среднем 0,8-1,3% страховой стоимости. Страховка особо ценного имущества, каковым является антиквариат, бытовая техника и прочее, может обойтись в 2-4% страховой суммы. Застраховать последствия пожара можно в среднем за 1%. То есть за дом, оцененный в 150 тыс. долларов, хозяин заплатит страховщику 1,5 тыс.
 
Как сделать страховку дешевле
Цена полиса зависит от различных факторов. Как правило, для многих компаний наличие железных дверей, решеток на окнах, охранной и пожарной сигнализации является условием для применения понижающих коэффициентов. Страховка деревянного дома обойдется дороже, чем кирпичного, даже если эти объекты будут иметь одинаковую оценочную стоимость. Разница в тарифах может достигать 50%.
Страховка будет дороже, если к дому пристроена баня или в нем имеется печь или камин. Страховка дома, находящегося вдали от населенных пунктов, также будет стоить дороже, поскольку в этом случае пожарные быстро не приедут. Недвижимость, расположенная в изобилующем торфяниками Луховицком районе Подмосковья, страхуется по повышенному тарифу. Это связано с тем, что в последние годы в этом районе наблюдались неконтролируемые пожары, уничтожившие многие дачные дома. Повышение базового тарифа для строений этого района может составить 5-7%.
 
Что еще влияет на тарифы
На изменение тарифных ставок влияют две группы факторов. Первая зависит от условий перестрахования рисков за границей. К примеру, в Европе случились крупные наводнения, в результате которых европейские страховщики понесли крупные убытки, - в результате ставки по страхованию рисков "от стихийных бедствий" там увеличились, а условия перестрахования ужесточились. Именно это и произошло после терактов 11 сентября в Америке.
Вторая группа факторов - внутрирыночные события. Правда, влияние этих факторов на отечественных страховщиков пока незначительно. Число застрахованных граждан в России невелико. Поэтому серьезные квартирные пожары, наводнения и другие бедствия не приводят к существенному изменению ставок. К примеру, взять трагедию в "Трансвааль-парке". После этого случая поползли слухи о плохом качестве строительства, ошибках архитекторов и т.д. На Западе тарифы на страхование подобных строений могли бы увеличиться только на основе подобных подозрений. У нас этого пока не происходит.
 
Каковы основные тенденции рынка страхования имущества?
Главный специалист отдела методологии компании "Стандарт-Резерв" Юлия Шаталова:
"Еще недавно работа с гражданами казалась подавляющему большинству страховых компаний хлопотной и малоперспективной, во многих компаниях доля договоров имущественного страхования физлиц оставалась незначительной. Как правило, страховались дорогие квартиры, загородные дома, тогда как основная масса владельцев движимого и недвижимого имущества не была охвачена страхованием. Однако с повышением доходов россиян потенциальная емкость рынка год от года неуклонно растет, менталитет также постепенно меняется и люди задумываются о защите нажитого. Введение обязательного страхования автогражданской ответственности, а также развитие ипотечного кредитования дали толчок качественному изменению ситуации. Чтобы охватить достаточно большую долю рынка, страховщики разрабатывают и интенсивно продвигают на рынок недорогие и простые в оформлении стандартные полисы для физических лиц, которые продаются без осмотра, описания и оценки недвижимости".

Заместитель гендиректора Московской страховой компании Александр Федонкин:
"Из факторов, способствующих страхованию имущества физических лиц, следует выделить следующие. Постоянно увеличивается доля имущества, приобретенного гражданами за собственные средства, а не в процессе приватизации или по социальным программам. Категория граждан, приобретающих жилье за собственные средства, более склонна к страхованию, чем граждане, получившие жилье "бесплатно". С возрастанием стоимости жилья объективно возрастают опасения граждан за его сохранность, что также сказывается на увеличении продаж полисов страхования жилья. Различные варианты, по которым в настоящее время приобретается жилье, включая ипотечное кредитование, долевое участие в строительстве, продажу жилья в рассрочку и т.д., предусматривают заключение договоров страхования с приобретателями жилья уже на начальном этапе, и эта категория граждан часто продолжает страхование своего имущества после окончания действия соответствующих кредитных договоров, договоров инвестирования на строительство жилья и т.п.".
 
Какие виды имущественного страхования, с вашей точки зрения, должны быть обязательными?
Вице-президент, руководитель центра имущественного страхования компании "Росгосстрах" Дмитрий Маслов:
"На мой взгляд, надо проработать возможность создания системы обязательного страхования гражданской ответственности жильца (независимо от того, кто он - собственник или арендатор квартиры) за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Этот вид страхования необходим при построении системы взаимоотношений в сфере жилищно-коммунального хозяйства и может выступать переходным к обязательному страхованию жилья в России. Введение обязательного страхования жилья позволит создать хорошую почву для упорядочения отношений собственников имущества, развития ипотечного кредитования, предоставления дополнительных гарантий гражданам по сохранности их имущества в рамках единой государственной системы защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, а также выступит элементом социальной стабилизации".
 
Директор по страхованию компании "Межрегиональное страховое соглашение" (МРСС) Борис Шмигирилов:
'Обязательными, по моему мнению, стоит сделать все социально значимые виды страхования. Однако по действующему законодательству государство не может обязать население страховать свое имущество. Остаются разные виды ответственности, которые стоит сделать обязательными. Но при этом необходимо прикладывать все усилия на разъяснение всех "плюсов" и "минусов" страхования. Да, полис - зачастую недешевое удовольствие, да, страховой случай может никогда не произойти. Но нужно понимать, что в случае чего перед человеком встает огромная проблема - где взять средства, к примеру, на восстановление сгоревшей квартиры. Слышны разговоры о том, что к 2007 году собственники квартир, не успевшие приватизировать свое жилье, вынуждены будут вносить плату за аренду в виде имущественного налога. По предварительным расчетам, стоимость годового платежа для владельцев двухкомнатной квартиры в Москве составит около 1,5 тыс. долларов. Заметьте, это существенно дороже, чем страхование квартиры'.
 
Есть ли какие-нибудь предпосылки к тому, чтобы сфера страхования имущества развивалась более активно?
Начальник отдела имущественного страхования компании "Согласие" Сергей Степанов:
"С введением закона об ОСАГО можно надеяться на повышение страховой культуры общества. Уже сейчас наблюдается приток клиентов по другим видам страхования. Кроме того, сейчас многие компании делают упор на развитие "коробочных" страховых продуктов, позволяющих в считанные минуты застраховать имущество. Все эти события способствуют тому, чтобы сфера страхования имущества развивалась более активно". 
 
Алексей РОЖКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »